En bref
- Chaque année de crédit en plus se paie au total, même si la mensualité baisse.
- L’assurance emprunteur, la marge du vendeur, le DPE et les frais de notaire offrent chacun une prise pour payer moins.
28,75 €. C’est ce que tu grattes chaque mois en passant ton prêt de 20 à 21 ans.
Sympa ?
Attends la ligne du dessous : cette année en plus te coûte 3 456,71 € au total. Je compte chaque centime au supermarché, alors laisser filer ça sur l’achat le plus cher d’une vie, très peu pour moi.
Le crédit immobilier, premier poste à surveiller
Prenons un cas d’école : 150 000 € empruntés à 3,20 % hors assurance, avec une assurance à 45 € par mois. Ton taux sera différent.
| Ce que tu regardes | Prêt sur 20 ans | Prêt sur 21 ans | Écart |
|---|---|---|---|
| Mensualité, assurance comprise | 891,99 € | 863,24 € | 28,75 € de moins par mois |
| Intérêts et assurance cumulés | 64 078,62 € | 67 535,33 € | 3 456,71 € de plus |
| Part de l’assurance | 10 800 € | 11 340 € | 540 € de plus |
Donc demande toujours la simulation sur une année de moins.
Récupère du cashback sur tes futurs achats pour la maison
Ce que la banque t’accordera, et ce qu’elle oubliera de te dire
Les banques suivent la règle du Haut Conseil de stabilité financière : ta mensualité, assurance incluse, ne dépasse pas 35 % de tes revenus nets avant impôt, sur 25 ans au plus en général.
Ton budget ne s’arrête pas au prêt. Garde de la marge pour :
- les frais de notaire
- la caution ou l’hypothèque qui garantit le prêt
- le camion de déménagement et les premiers meubles
- la taxe foncière et les charges de copropriété
L’assurance emprunteur, le poste qu’on peut renégocier
Dans notre exemple, elle pèse 10 800 € sur vingt ans. La banque pousse son contrat maison, mais la loi t’autorise à signer ailleurs, tant que les garanties sont équivalentes. Et depuis la loi Lemoine, tu peux changer de contrat quand tu veux, sans pénalité.
Mon conseil de radin : réclame deux ou trois devis dès que la banque donne son accord de principe. Après l’émission de l’offre, changer oblige la banque à en éditer une nouvelle, et tout glisse.
Jeune et en forme ? L’écart peut atteindre plusieurs milliers d’euros sur la durée.
Le TAEG, seul chiffre fiable pour comparer
Compare les banques sur le TAEG, qui intègre la plupart des frais annexes, et non sur le taux de la vitrine.
Un courtier peut décrocher un meilleur taux. Demande ses honoraires, puis fais le calcul.
Le courrier du radinUne combine par mail, gratuite évidemment. On ne va pas te faire payer pour ça.Je m'abonne sans dépenser un rondAcheter son bien immobilier au bon prix : la marge du vendeur
Deux appartements jumeaux sont affichés au même prix, 400 000 €. Laurent a acheté le premier 140 000 € il y a trente ans, alors que Serge a déboursé 320 000 € pour le second, bien plus récemment.
Lequel peut lâcher le plus ? Laurent, sans hésiter.
Alors demande à l’agent quand le propriétaire a acheté. Puis compare avec les ventes passées dans la rue sur DVF (Demandes de valeurs foncières), l’outil public et gratuit.
Le DPE, ou comment les travaux deviennent un argument
Épluche le diagnostic énergétique avant de faire une offre. Un logement en F ou en G se chauffe à prix d’or, et il te ferme peu à peu la porte de la location : les G sont exclus depuis 2025, les F le seront en 2028, puis les E en 2034.
Donc fais chiffrer la rénovation par un artisan. Devis en main, tu as une raison concrète de réclamer une baisse, surtout face à un propriétaire installé depuis longtemps.
Deux économies sur les frais de notaire
La première tient au mobilier. Cuisine équipée, électroménager ou meubles laissés par le vendeur peuvent figurer à part dans le compromis. Leur valeur échappe alors aux droits de mutation. Reste raisonnable, détaille chaque objet et fais valider la liste par ton notaire, sinon le fisc peut contester.
La seconde tient au type de bien, car les frais d’acquisition sont nettement plus bas dans le neuf que dans l’ancien.
Après la signature
À l’emménagement, compare les prix de la peinture ou de l’électroménager, et passe par le cashback chez les marchands qui le proposent. Ensuite, reconstitue ton matelas de sécurité grâce à notre comparatif des placements d’épargne.
Fais-toi rembourser une partie de ton installation
Questions fréquentes pour acheter son bien immobilier
Peut-on emprunter au-delà de 35 % d’endettement ?
Parfois. Le HCSF laisse chaque banque sortir de la règle pour une petite part de ses nouveaux crédits, en priorité pour l’achat d’une résidence principale.
Combien de temps ai-je pour réfléchir à une offre de prêt ?
Tu ne peux pas l’accepter avant le onzième jour qui suit sa réception. De son côté, la banque doit maintenir son offre pendant au moins trente jours.
L’apport personnel est-il obligatoire ?
Aucune loi ne l’exige. Mais un apport rassure la banque et diminue la somme à emprunter, donc le coût total du crédit.
Merci pour cet excellent article moi qui cherche à faire mon premier achat immobilier. Et pour me lancer, j’aimerais beaucoup faire un investissement locatif https://gouv.tv/27 , j’ai lu cet article du gouvernement et je trouve que c’est un vrai bon plan. Acheter un bien immobilier et le faire louer si possible plus cher que vous ne remboursez votre prêt, ça peut être formidable. Encore faut-il trouver une bonne opportunité. Pas facile avec la crise, les tonnes d’annonces immobilières sur le web et un marché de l’immobilier français surévalué…
Vous aurez des conseils à me donner pour lancer mon projet?
Hello,
Ma sœur a l’intention de quitter la maison de ma mère pour se procurer son premier logement. Je suis persuadée que cet article lui servira énormément. C’est gentil de ta part de l’avoir partagé.
Ciao